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導言

為解決醫療險超額理賠或濫賠狀況，實支實付險限制每人投保3張，將於11月8日生效。新制上路後，每位保戶最多限買8張實支醫療險，包括3張實支住院醫療險+1張自負額實支住院醫療險，以及3張實支傷害醫療險+1張自負額實支傷害醫療險。不過，如果你是在11月8日前就已經投保3張以上實支醫療險，那麼隔年仍可以續保。

(註：醫療險和意外傷害險的實支實付可分開算，旅平險、微型保險、團體險及學生保險等，則是不列入計算。)

挑選實支實付要如何下手

1.看清楚理賠項目及範圍

實支實付的理賠項目涵括每日病房費、手術費、住院醫療費等三大保險給付，都有理賠限額；其中住院醫療費又俗稱雜費，較常出現理賠爭議的就在這，因為雜費給付可理賠「非健保給付自費醫療項目」，許多保戶可能誤以為，所有的醫療開銷全包了，其實不然。

讓我來幫你解開迷思吧！根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，要注意須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」。

最常見的「非必要性醫療自費支出」包括看護費、衛生用品費、營養品、個人用品，或是住院期間購買輪椅、拐杖等輔具費用，都非雜費給付項目。另外醫美手術、外科整型、裝設義齒、義肢、義眼等，因為屬實支實付保單條款「除外責任」約定項目，也不予理賠。

概括式v.s列舉式

建議挑選時，醫療雜費用要選擇概括式、非列舉式，且額度要高。若你挑選的是列舉式的實支實付醫療險，保單中會明確列出所有可理賠項目，若沒列舉的項目，即代表保險公司不用理賠。概括式則是「超過全民健保給付之住院醫療費用」將予以理賠。

手術限制範圍

另一個國內保險理賠案件爭議項目，就是「手術認定」，你應該先去了解手術與「門診手術」的差異。一般民眾認定「手術」，是只要在醫院內進行治療行為都算，但實際上健保服務項目有明確的規定，稱為「2-2-7手術」。建議挑選實支實付醫療險的時候，優先挑選沒有特別限定「2-2-7手術」的，保障範圍比較廣，理賠比較容易。

2.實支實付「限額」是理賠關鍵

許多人誤以為實支實付就是「花多少，賠多少」，事實上是，理賠金額必須在每日病房、每次住院、每次手術的限額之內。所以實支實付的「限額」會成為「理賠金額」的關鍵。

案例： 小安投保的實支險雜費給付限額20萬，小安在進行手術住院期間雜費支出共23萬元，保險公司將以雜費限額20萬為理賠上限，最多給付小張20萬元，並不是你支出23萬就能全數理賠。

3.注意正本、副本理賠限制

申請實支實付醫療險，需要提供收據，但當我有第二家實支實付醫療險，要怎麼申請理賠？我只有1張收據啊！這時候有副本理賠的實支實付險就能派上用場，你只要把正本複印並蓋上醫院的印章，就是具有效力的收據「副本」。

4.是否能保證續保及續保年齡

由於國人平均壽命越來越長，保證續保的年齡就相對更顯重要。如果不保證續保，或者續保年齡較短，保障無法涵蓋到老後最需要的階段。保證續保也可以避免因保險公司在隔年通知不續約，使得保戶頓失保障的狀況。

5.「實支實付」與「住院日額」擇優給付

多數保險公司的實支實付醫療險，都會提供「實支實付」和「住院日額」擇優給付的選擇；當住院平均每日花費低於住院日額，就會以住院日額給付，反之則以實支實付的方式給付。而有些實支實付，能同時提供住院日額給付與住院雜費的限額實支實付，這樣的保障範圍會相對完善。

加買「醫療補充包」 先檢視你的需求

實支實付醫療險之所以受到市場熱議主要是因為健保制度更迭，加上醫療技術推陳出新，病患若欲採用科技手術或是新醫材，多得自掏腰包自負醫療費用，而「實支實付醫療險」的雜費補償能力會比「終身醫療險」以定額給付來得強。

市面上的實支實付醫療險擁有不同的特性及功能，為了減輕手術、住院所帶來的龐大醫療費，在限買3張的制度下，我們應該怎麼買，讓保障「最大化」呢？首先，以「你的需求」做思考出發點。

由於實支實付多屬附約定期險，買1家實支實付就必須搭配1張主約，所以在投保前建議檢視自己的需求，才不會傷了荷包又買到不適合商品。你可以優先審視第一張實支實付醫療險缺少什麼？是額度不夠還是範圍狹窄？或理賠不明確等，同時也要考量加保成本。

如何「擴增理賠額度」?
王先生這麼做，理賠額度從10萬變20萬

一般來說，每家保險公司實支實付險會以「計畫一」、「計畫二」、「計畫三」續增來區分等級，每一等級有不同給付上限，計畫等級愈高，保費就愈貴。

保險公司舉例，40歲王先生投保實支險，病房理賠一天1,000元、手術限額與雜費限額都是10萬元，年保費為4,936元，若王先生買2張同樣保額商品，年保費9,872元 (4,936x2)；但王先生若只投保1張實支險，卻將保額拉高到病房理賠一天2,000元、手術限額與雜費限額都是20萬元 (等於買2張的保額) 」，年保費為8,710元。

此外，若保戶是選擇自負額實支險，僅須針對自負額以上部分支付保險費，也會更實惠。假設，你現在保了限額5萬元實支實付醫療險，又跟同一家保險公司買5萬元以下不賠、賠付5萬至20萬元的自負額商品，等於這兩張疊加起來可提升實支實付保障額度至20萬，且新投保自付額商品也不計入3張的上限內 (但以1張自付額商品為限) 。

最後，小編為大家整理了2019年度熱門的實支實付醫療補充包。大家不妨比較一下，各家的保險，哪一個最適合你呢？買好保險能讓我們人生安全更有保障，也是對我們一生的重要投資呢！

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資料、圖片來源／聯合報系資料